Le crédit à la consommation est une opération bancaire très répandue dans la société d’aujourd’hui. Lorsque vous avez un besoin en financement qui ne soit pas pour un investissement immobilier, la banque peut vous prêter jusqu’à 75 000€ que vous remboursez en plusieurs années en ajoutant des intérêts à un taux défini lors de la constitution du contrat. Vous vous posez des questions sur le crédit conso ? Nous y répondons dans ce guide.
Dans quels cas faire un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est utile pour tout projet d’achat tant qu’il n’est pas immobilier. Par exemple, votre voiture est trop vieille et vous craignez qu’elle vous lâche du jour au lendemain. Vous allez donc acheter une nouvelle voiture qui tienne dans le temps. Dans le cas où vous ne pouvez pas vous en procurer une par vos propres moyens, vous pouvez demander le financement à une banque. En échange, elle vous demandera de rembourser chaque mois une part de la somme prêtée sur une durée déterminée en amont. A ces mensualités vont s’ajouter ce qu’on appelle les intérêts. C’est une somme que la banque va percevoir.
Vous pouvez demander un crédit à la consommation pour un voyage notamment. Vous pouvez demander à la banque de vous prêter de l’argent pour vos vacances.
Vous pouvez aussi réaliser ce qu’on appelle des « micro-crédits ». Ils ont le même principe qu’un crédit à la consommation classique. Il existe deux microcrédits :
- Le microcrédit personnel : il peut vous servir à l’achat d’une voiture, de votre permis de conduire, à des rénovations énergétiques dans votre logement… La somme empruntée est entre 300€ et 8 000€ à rembourser sur 5 ans maximum.
- Le microcrédit professionnel : il sert à la création ou à la reprise d’une entreprise. La somme est comprise entre 300€ et 12 000€ à rembourser sur 7 ans maximum.
En revanche, malgré tous les avantages du crédit à la consommation, il y a des inconvénients. Premièrement, les intérêts peuvent se montrer très élevés en fonction du contrat que vous signez. Il est préférable, si vous en avez la possibilité, de prendre votre temps dans la recherche de prêt. Faites jouer la concurrence, vous pourriez être surpris de voir à quel point les offres sont différentes d’une banque à une autre. Autre inconvénient : on prend goût à cette opération et on peut vite s’endetter au-delà de ses propres capacités de remboursements. Dans ce cas-là, vous rentrez dans une spirale infernale et vous pouvez vous retrouver en situation de surendettement.
Comment faire un crédit à la consommation ?
Pour obtenir un crédit à la consommation, Il faut que vous alliez voir un établissement financier qui vous proposera une offre. Elle vous proposera de vous prêter l’argent que vous demandez sur une durée déterminée. Vous allez rembourser la banque tous les mois pendant cette durée. Mais un emprunt n’est pas gratuit, elle va rajouter le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il dépend du taux d’usure qui est le taux maximal légal. prend en compte tous les frais engendrés par le prêt. Il est fixé par la Banque de France tous les trimestres à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers. Les frais pris en compte dans le TAEG sont :
- Les frais de dossiers : ils sont souvent fixés à 1% avec un plafond allant de 100 à 150€ selon l’établissement.
- Les frais dus aux intermédiaires : un intermédiaire peut être un mandataire exclusif ou non exclusif. Un mandataire exclusif ne travaille qu’avec un seul établissement en particulier contrairement au mandataire non exclusif. Il vaut mieux travailler avec un mandataire non exclusif car il a un plus grand panel d’opportunités. Passer par un intermédiaire est un gain de temps car il cherche pour vous les meilleures offres mais il prend un pourcentage sur le total du capital emprunté, ce qui engendre des frais supplémentaires. Il se peut quelquefois que ce soit un gain d’argent car ils ont connaissance du sujet et ont une meilleure force de négociation.
- Les coûts de l’assurance obligatoire : ils prennent compte de beaucoup d’éléments liés à l’emprunteur. Ils varient en fonction de l’établissement, de la méthode de calcul (sur capital emprunté ou capital restant dû) et de la nature du contrat. D’après certaines études, la moyenne des tarifs en assurance emprunteur est d’environ 0,25% pour les personnes de 25 ans, contre 0,45% pour les assurés de 45 ans sur des prêts de 20 ans.
- Le taux d’intérêts : ils varient en fonction du crédit conso que vous choisissez (pour une automobile, un mariage, des travaux…) de la durée et de l’établissement prêteur. En fonction du projet, ils varient de 0,90% à 5% de la somme empruntée.
Lors de la négociation de votre contrat, vous allez aussi aborder :
- La durée du crédit : elle peut être entre 3 mois et 84 mois, soit 7 ans. Certains organismes proposent 96 mois pour les crédits affectés à la rénovation d’un logement. A savoir : la durée moyenne d’un crédit auto est de 4 ans.
- La somme empruntée : elle va de 200€ à 75 000€. Une banque sera plus regardante sur votre situation quand la somme que vous demandez est importante.
Il est très important de faire jouer la concurrence dans votre recherche car c’est comme cela que vous allez gagner en force de négociation. Les banques peuvent se battre si elles croient en votre capacité de remboursement. Effectivement, si vous avez une situation financière saine, vous aurez plus de chances que la banque vous fasse un geste commercial.
Quelles sont les conditions pour avoir un crédit à la consommation ?
Il est difficile pour certaines personnes de contracter des crédits avec les banques car leur historique financier n’est pas sain. Par exemple, une personne qui dépasse fréquemment son découvert autorisé verra les banques plus réfractaires à lui accorder un crédit à la consommation. Il faut savoir que l’éligibilité à un crédit conso est très règlementée :
- Il ne faut pas être fiché FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits Particuliers) : Lorsque vous êtes fiché au FICP, vous ne pouvez pas contracter de nouveaux crédits. Il vous faut attendre que votre situation financière soit rétablie.
- Votre capacité d’endettement doit être suffisante : votre taux d’endettement ne doit pas excéder les 35%. Pour calculer votre taux d’endettement, il faut diviser le total de vos charges fixes par vos revenus et multiplier ce résultat par 100.
- Vous devez avoir une garantie : elle peut être une caution, c’est-à-dire qu’une personne physique ou morale va s’engager à payer votre prêt si vous ne pouvez plus le faire. La garantie peut aussi être un gage, c’est-à-dire que vous allez déterminer un de vos biens (comme votre voiture par exemple) comme gage et se réserve le droit de le saisir en cas de non-paiement du crédit. Vous ne pourrez pas vendre ce bien sans l’accord de la banque durant tout le remboursement du crédit. Enfin, la garantie peut être un nantissement, c’est-à-dire que vous mettez en garantie un de vos placements financiers comme une assurance-vie ou des actions.
Si vous remplissez toutes ces conditions, alors vous pouvez fournir un dossier complet à la banque qui lui permettra d’apprécier votre situation en sa totalité
Quelles sont les étapes du crédit à la consommation ?
- Etude de votre situation actuelle
Prenez le temps de vous poser les bonnes questions. Si votre projet peut potentiellement attendre, fixez-vous une somme à mettre de côté pour diminuer la somme à emprunter. Dans le cas contraire, alors étudiez votre capacité d’endettement. Calculez votre taux d’endettement et vérifiez qu’il n’atteigne pas les 35%, au-delà vous êtes en situation de mal endettement. Si vous avez la capacité d’honorer vos dettes, alors vous pouvez prendre contact avec une banque ou un courtier. Si votre capacité d’endettement ne vous permet pas de souscrire à un nouveau crédit, étudiez l’option du rachat de crédit, cela fera baisser votre taux d’endettement.
- Etude du marché
Regardez ce qu’il se fait un peu partout. Que ce soient les banques traditionnelles, les banques en ligne ou les courtiers, tous ont une approche différente sur le produit. C’est donc à ce moment que vous faites jouer la concurrence. Cette étape exige que vous ayez des talents de négociateur pour trouver la meilleure offre adaptée à votre situation. Si vous ne vous sentez pas de négocier, ou si vous n’avez tout simplement pas le temps, passez alors par un courtier. Il fera tout le travail à votre place et peut-être mieux grâce à son expertise et sa connaissance du marché.
- Envoi des documents
Vous avez enfin choisi l’établissement qui allait vous financer. Il vous demandera quelques documents pour constituer votre dossier :
- Votre carte d’identité ou votre passeport
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture EDF, gaz, internet ou eau)
- Votre relevé d’identité bancaire (RIB)
- Votre dernier avis d’imposition (4 volets)
Il est possible qu’en fonction de votre situation, la banque vous demande des documents complémentaires pour clôturer votre dossier. Avec tous ces dossiers, la banque va vérifier si vous n’avez pas d’interdit bancaire et si vous n’êtes pas inscris au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
- Signature de votre crédit à la consommation
Une fois que la banque a bien étudié votre situation, elle vous envoie le contrat et vous n’avez plus qu’à signer. Vous allez bénéficier de la somme empruntée sur le compte bancaire associé au RIB que vous avez fourni. En revanche, si votre situation ne le permet pas, la banque vous le fera savoir.
Que faire si le crédit à la consommation est refusé ?
Votre crédit à la consommation peut être refusé pour plusieurs raisons :
- Vous remboursez déjà trop de prêts
- Vous avez du mal à rembourser vos crédits en cours
- Votre profil présente un risque, si vous travaillez en CDD par exemple car votre contrat ne garantit pas que vous pourrez rembourser l’emprunt après la fin de votre contrat.
- Vous êtes inscrit au FICP, au FCC
Dans le cas ou votre crédit à la consommation est refusé, assurez-vous que vous avez étudié toutes les opportunités d’offre, allez voir d’autres banques ou d’autres courtiers qui sauront vous aiguiller. Rapprochez-vous de la Banque de France pour savoir si vous êtes fiché au FICP car c’est un motif de refus fréquent. Si elle ne vous répond sous un délai de deux mois, saisissez la CNIL (Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés), elle sera en mesure d’exiger à l’organisme de vous fournir les informations demandées.
Si vous avez plusieurs crédits en cours à rembourser, étudiez l’option du rachat de crédit, il baissera vos mensualités, votre taux d’endettement et vous pourrez demander une trésorerie supplémentaire. Si le fait d’avoir un nouveau crédit à la consommation n’est pas urgent, vous pouvez patienter d’avoir un apport personnel suffisant. Avec un gros apport, vous avez moins d’argent à emprunter, ce qui vous permet d’avoir des mensualités plus basses ou une durée de remboursement moins longue que prévu. Vous prouvez la capacité d’épargner et aux yeux des banques, cela présente une garantie formelle.
Et petit plus qui peut vous aider : Déléguez votre assurance car vous paierez moins cher. Cela vous permettra de réduire votre TAEG. La délégation d’assurance est le fait de signer avec un autre assureur que celui proposé par la banque. Les assureurs indépendants prennent moins de marge que les banques, d’où la baisse du TAEG. La garantie que vous devez fournir pour votre assurance est également moins élevée.
