Même si le statut de fonctionnaire est très spécifique, la mécanique de rachat de crédit reste semblable à celle appliquée aux autres actifs. Le rachat de crédit fonctionnaire est une opération bancaire dans laquelle la banque regroupe tous vos crédits en cours. Le but de cette opération est de diminuer vos mensualités tout en allongeant la durée de vos emprunts. C’est une solution qui se démocratise avec le temps puisqu’en 2016, le volume de l’intermédiation en rachat de crédit était de 2,662 Mds€ contre 4,028 Mds€. On voit donc une augmentation de 51% de 2016 à 2019. Le fait d’être dans la fonction publique est même un avantage : nous vous expliquons tout.
Quels fonctionnaires peuvent bénéficier d'un rachat de crédit ?
La fonction publique comprend trois catégories : que vous soyez fonctionnaire territorial, d’Etat ou hospitalier, le rachat de crédit vous est parfaitement accessible. Il en va de même pour les salariés assimilés fonctionnaires et pour ceux des établissements publics comme La Poste, EDF, SNCF, etc.
Dans une opération de rachat de crédit, le profil de l’emprunteur est important. Ainsi, les fonctionnaires ont un atout indéniable à faire valoir : leur statut leur confère la sécurité de l’emploi, et donc un revenu garanti tout au long de la vie de l’emprunt. Cependant, les contractuels, qui représentent un emploi sur cinq dans la fonction publique, ne bénéficient pas du même avantage. Ils sont donc davantage “à risques” pour les banques.
Quels sont les avantages du rachat de crédit fonctionnaire ?
Comme pour les autres actifs, le rachat de crédit, si vous êtes fonctionnaire, vous permet de réduire vos mensualités et de repousser le remboursement de votre capital en rallongeant la durée de l’emprunt. Il se peut que vos revenus de fonctionnaire ne suffisent pas pour couvrir vos dettes aussi aisément que vous le voudriez et les fins de mois se montrent alors compliquées. En demandant un rachat de crédit fonctionnaire, vous aurez la possibilité de diminuer vos mensualités jusqu’à 60% et donc d’avoir un budget plus flexible. Par ailleurs, le regroupement de crédits peut aussi s’accompagner d’une rallonge de trésorerie et cela peut se montrer bien pratique pour financer vos travaux ou vos vacances.
En étant fonctionnaire, vous avez un emploi stable et un salaire dont l’évolution est souvent prévisible via votre grille de carrière et vos échelons. Dans ces conditions, la banque peut vous accorder facilement votre rachat de crédits, car votre profil est stable.
Comment faire une demande de rachat de crédit fonctionnaire ?
Le processus de regroupement de crédits n’est pas différent pour un fonctionnaire par rapport à un autre actif.
Pour commencer, vous pouvez faire une simulation gratuite et sans engagement qui vous permettra de savoir si vous êtes éligible ou non à un rachat de crédit.
Ensuite, vous pouvez faire le choix d’aller voir une banque directement ou de passer par un courtier en rachat de crédit. Dans le cas où vous souhaitez passer par votre banque, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence car vous pourrez obtenir des taux plus intéressants ou même faire baisser les frais de banque de votre regroupement de crédits.
Il est possible que vous n’ayez pas le temps d’étudier le sujet et de vous occuper de toutes ces démarches. Faites alors confiance à un courtier en rachat de crédit qui sera en mesure de négocier les meilleures offres pour vous grâce à son expertise et la proximité qu’il a avec ses partenaires bancaires. Les banques spécialisées dans le rachat de crédits n’ayant pas forcément les mêmes critères d’acceptation, votre courtier vous fera gagner du temps en sélectionnant les établissements les plus à même de vous financer.
Pour obtenir un rachat de crédit, vous aurez des informations à fournir à l’organisme que vous contacterez :
- Sur votre situation financière : c’est-à-dire les entrées d’argent de votre foyer, les crédits que vous souhaitez regrouper…
- Sur votre situation professionnelle : c’est-à-dire le poste que vous occupez, sous quel contrat, depuis quand…
- Sur votre situation immobilière : êtes-vous propriétaire, locataire, hébergé par un tiers…
L’étape de la constitution de votre dossier est très importante. On vous demandera un certain nombre de pièces : bulletins de salaire, extraits bancaires, tableaux d’amortissement de vos crédits en cours, etc. Une fois ces documents obtenus, l’organisme de rachat de crédit les étudie scrupuleusement avant de les valider (ou de refuser votre demande si votre dossier présente trop de risques). Evidemment, c’est vous qui choisirez l’offre qui vous convient le mieux.
Après la signature de votre nouveau crédit, la banque spécialisée va racheter tous vos crédits et en contracter un nouveau pour vous. Vous ne paierez donc plus qu’une mensualité à cette même banque. En revanche, la durée de remboursement de ce nouveau crédit sera allongée pour permettre de baisser vos mensualités au maximum.
Quel taux pour un rachat de crédit fonctionnaire ?
Là aussi, en tant que fonctionnaire, vous serez soumis aux mêmes propositions qu’un autre actif. Cependant, votre profil peut vous aider à obtenir les meilleurs taux du marché puisque votre statut présente une valeur sûre aux yeux de la banque. Le taux de l’opération de rachat de crédit varie en fonction du type de prêts à racheter. Il est différent si vous regroupez un crédit immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation que celui qui sera appliqué pour un rachat de crédits sans emprunt immobilier. Si vous contractez un rachat de crédit dans lequel vous intégrez un prêt immobilier dont le montant dépasse 60% du montant total à racheter, alors c’est le taux immobilier qui sera appliqué à votre regroupement de crédits. Dans le cas où vous n’intégrez pas de crédit immobilier, les taux d’un rachat de crédits appliqués sont ceux d’un rachat de crédit à la consommation. Ces taux sont plus hauts que les taux immobiliers mais varient à la baisse depuis quelques années.