Il y a plusieurs façons d’obtenir un rachat de crédit, vous pouvez directement approcher votre banque ou aller voir une concurrente, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit sur internet ou contacter un courtier en rachat de crédit.
Qu’est-ce qu’un courtier en rachat de crédit ?
Le courtier en rachat de crédit est un intermédiaire entre la banque et vous. Il est aussi spécialiste en la matière.
Un courtier doit obligatoirement être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance). Cette inscription montre la légitimité de ce courtier d’exercer son métier. Il a une formation obligatoire de 7h chaque année sur le regroupement de crédit pour maintenir à jour ses connaissances et garder une connaissance parfaite de la règlementation. Il est régulièrement contrôlé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Cette autorité assure la protection d’une personne souhaitant un regroupement de crédit et empêche les courtiers de réaliser tout blanchiment d’argent ou de financement du terrorisme.
Quel est le rôle du courtier en rachat de crédit ?
Il va analyser votre situation en son entièreté en fonction des informations que vous lui donnez pour vous proposer les meilleures solutions en rachat de crédit. Les informations que vous allez communiquer concernent votre situation financière, c’est-à-dire les entrées d’argent de votre foyer et les dettes que vous voulez regrouper. Ces informations concernent aussi votre situation professionnelle, il cherchera à savoir si vous présentez une fiabilité au niveau de votre statut professionnel. Un fonctionnaire aura plus de chance d’être financé que quelqu’un qui est en période d’essai depuis deux mois .
Et pour finir, les informations qui vous sont demandées concernent aussi votre situation immobilière. Un propriétaire peut hypothéquer sa maison, cela présente une garantie aux yeux des banques et donc favorise l’accord d’un financement. Il va directement négocier auprès des banques à votre place. Il compare les résultats qu’il réussit à obtenir dans chaque banque et vous propose la meilleure offre.
Alors pour résumer, le courtier va :
- Analyser votre situation
- Monter votre dossier pour la banque
- Négocier avec les banques
- Choisir la meilleure offre pour vous
- S’assurer que le financement se passe comme prévu
Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?
Evidemment, le courtier en rachat de crédit ne travaille pas gratuitement. Sa rémunération représente entre 1% et 9% du montant total à racheter. Ce pourcentage varie d’un courtier à l’autre. C’est ce qu’on appelle les frais de dossier de courtage. Vous vous demandez quand payer le courtier lors d’un rachat de crédit ? C’est à la dernière étape des démarches, celle de l’acceptation du dossier, en même temps que les frais de dossier de la banque. C’est au moment où la banque rachète tous les crédits que vous avez demandé de regrouper. Il faut savoir que ces frais de dossier sont comptés dans le regroupement de vos crédits, c’est-à-dire que vous n’aurez pas à payer la banque en plus de votre rachat de crédit. Mais alors qui paye le courtier dans un rachat de crédit ? C’est la banque qui assure la rémunération du courtier sous forme de commission. Cette commission est complétée par l’emprunteur qui va verser des honoraires pour la prestation de service que le courtier lui a vendu.
Si vous avez besoin de plus d’informations, vous pouvez consulter notre guide : Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?
Comment devenir courtier en rachat de crédit ?
Pour devenir courtier en rachat de crédit, il vous faut un niveau d’études équivalent à bac+3 dans le secteur de la finance, de la gestion ou de la comptabilité. Il est préférable d’avoir une expérience professionnelle en amont car le métier de courtier en rachat de crédit n’est pas facile. Il nécessite une connaissance parfaite du crédit en général .
La formation obligatoire annuelle d’un courtier en rachat de crédit offre une connaissance parfaite des règlementations. Pour devenir courtier en rachat de crédit, vous devez :
- Aimer le challenge
- Avoir le désir de conquérir les clients
- Maîtriser les techniques de vente
- Être empathique
- Avoir une aisance relationnelle
- Être réactif, rigoureux et organisé
- Être doté d’une bonne capacité d’analyse.
Comment trouver un courtier en rachat de crédit ?
Le plus compliqué n’est pas de trouver un courtier en rachat de crédit mais de trouver le bon. Le marché du courtage en rachat de crédit est aujourd’hui abondant. Pour preuve, le volume de l’intermédiation en rachat de crédits a augmenté de 51% en 3 ans, de 2016 à 2019. Il est passé de 2,662 Mds€ à 4,028 Mds€. Il vous suffit de chercher sur internet et vous aurez toute une liste de courtiers à votre disposition. Vous pouvez potentiellement aussi en avoir un pas loin de chez vous puisqu’il existe des cabinets de courtier en rachat de crédit. Si vous voulez faire la demande d’un rachat de crédit, rien ne vous empêche d’aller voir plusieurs courtiers pour ne pas être fixé à une seule offre.
Quel est le meilleur courtier en rachat de crédit ?
Il y a quelques critères qui peuvent vous indiquer si un courtier en rachat de crédit est performant ou pas :
- L’inscription à l’ORIAS: Le courtier doit obligatoirement être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance). Assurez-en vous avant de faire affaire avec lui. Dans le cas contraire, son activité est illégale et c’est sûrement une arnaque.
- L’expérience du courtier: le rachat de crédit en général est un milieu très complexe. Plus le courtier est ancien et plus sa connaissance du marché sera grande. Etant donné qu’il sera implanté depuis longtemps, il aura potentiellement de meilleures forces de négociation pour faire affaire avec les banques.
- La relation qu’il entretient avec son client: Plus le courtier se montrera disponible et à l’écoute de vos besoins, plus vous aurez envie de lui faire confiance. Si vous voyez qu’il n’entretient aucun suivi dans votre relation, il a peut-être le même rapport avec ses partenaires bancaires alors dans ce cas, on peut imaginer que sa force de négociation est faible. Il faut un maximum de transparence entre vous et le courtier spécialisé en rachat de crédit pour que votre démarche se passe au mieux.
- Le champ d’action du courtier: S’il intervient au niveau national, le champ des possibles est plus large, c’est-à-dire que le courtier pourra présenter votre dossier à un plus grand nombre de banques dans le but de baisser le taux au maximum. Un courtier local sera potentiellement plus proche de vous mais n’aura en considération que ce qu’il connait.
Le meilleur courtier sera celui qui n’attendra pas vos interrogations et qui vous expliquera le déroulé du rachat de crédit sans filtre. Il doit prendre la place de conseiller et vous exposer tout ce qui peut jouer sur les montants ou sur l’acceptation de votre dossier. De nos jours, il est préférable de contacter un courtier en rachat de crédit pour bien comprendre dans quel projet vous vous engagez. Un conseiller en banque ne sera peut-être pas connaisseur du sujet ou alors ne visera pas forcément à vous apporter la meilleure solution pour vous, c’est le métier d’un courtier en rachat de crédit.