taux d'usure ou taeg

Qu’est-ce que le taux d’usure, ou TAEG ?

Le taux d’usure est le taux maximum que les prêteurs sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit. Qui le définit ? Comment fonctionne-t-il et à quoi sert-il ? Nous répondons à vos questions.

Quel est le taux d'usure en 2022 pour les crédits immobiliers ?

Taux d'usure 2022
Crédits immobiliers Taux du trimestre 1 2022 Taux T2 2022 Taux T3 2022 Taux T4 2022
Prêts à taux fixes de 20 ans et plus 2,41% 2,40% 2,57% 3,05%
Prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans 2,40% 2,43% 2,60% 3,03%
Prêts à taux fixes inférieur à 10 ans 2,44% 2,51% 2,60% 3,03%
Prêts à taux variables 2,33% 2,32% 2,45% 2,92%
Prêts relais 2,88% 2,87% 2,99% 3,40%
Crédits à la consommation Taux du trimestre 1 2022 Taux T2 2022 Taux T3 2022 Taux T4 2022
Crédits d'un montant inférieur ou égal à 3 000€ 21,17% 21,11% 21,11% 21,16%
Crédits compris entre 3 000€ et 6 000€ 9,80% 9,85% 9,87% 10,13%
Crédits supérieurs à 6 000€ 4,93% 4,93% 4,93% 5,33%

En octobre 2022, l’inflation est à son comble. Les ménages peinent à rembourser leurs crédits et voient les prix grimper en flèche. Les banques ont jugé l’ancien taux d’usure trop faible et par conséquent, accordaient beaucoup moins de crédits. Au 1er octobre 2022, le taux d’usure est revu à la hausse pour le trimestre. Les banques devraient donc accorder plus de crédits mais à des taux plus hauts, ce qui ne va pas aider les ménages à régulariser leur situation financière.

Le taux d’usure : une compétence de la Banque de France

Le taux d’usure, ou TAEG (taux annuel effectif global), est déterminé par la Banque de France. Fixé à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant, il est publié au Journal officiel. Le TAEG est le seuil maximum auquel un prêt peut être accordé. Si ce taux est dépassé du tiers du taux effectif moyen du trimestre précédent, le prêt est considéré comme usuraire et l’établissement prend des risques : emprisonnement de 2 ans et/ou amende de 300 000 €. Le taux d’usure est différent pour chaque type de prêt. 

Le TAEG est calculé à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit, auxquels on rajoute un tiers. Les seuils d’usure sont ensuite variables selon le type de prêt (crédit renouvelable, prêt immobilier à taux fixe, etc.), le montant de l’emprunt et la durée de remboursement.

C'est la Banque de France qui fixe le taux d'usure.

Que comprend le TAEG ?

Que comprend le TAEG ?

Depuis 2016, le TAEG est l’indicateur légal du taux effectif du crédit immobilier aux emprunteurs particuliers. Il prend en compte tous les frais liés à la souscription d’un prêt. Il est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Pour un prêt immobilier, ces frais sont les suivants :

  • Intérêts bancaires
  • Frais de dossier
  • Frais de courtage (si l’emprunteur a fait appel à un courtier)
  • Coût de l’assurance emprunteur
  • Frais de garanties (hypothèque ou cautionnement)
  • Frais d’évaluation du bien immobilier (payés à un agent immobilier)
  • Tous les autres frais imposés pour l’obtention du crédit (ouverture d’un compte bancaire par exemple).

C’est donc avec le TAEG que l’emprunteur peut comparer, de manière juste, plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total. Si vous voulez baisser votre TAEG, il vous faut réduire la durée de votre emprunt. Effectivement, en réduisant la durée, la banque estime que le risque que vous ne puissiez plus payer vos mensualités diminue également. Par exemple, un crédit immobilier affichera un taux plus intéressant qu’un crédit sur 25 ans. Le seul risque ici est d’augmenter votre taux d’endettement, veillez à ne pas dépasser les 35%. 

Le TAEG : un régulateur indispensable pour protéger les ménages

Indiquer le TAEG est obligatoire : les établissements de crédit doivent le mentionner dans leurs publicités, leurs offres de crédit et leurs contrats de prêt. Il plafonne le coût du crédit, et interdit ainsi toute dérive. L’objectif est de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui pourraient le mettre en difficulté financière. Le TAEG est donc une mesure très importante pour les ménages, mais aussi pour l’économie mondiale : pour mémoire, la crise de 2007-2008 a débuté avec les difficultés rencontrées par les ménages américains modestes pour rembourser leurs crédits immobiliers.

ce guide m'a été utile ?

Note moyenne / 5. Vote count: