Le crédit à la consommation est une opération bancaire qui permet d’emprunter de l’argent à un établissement de financement. Cet argent emprunté permet de financer un projet comme des vacances, l’achat d’une voiture… Plusieurs calculs sont à effectuer avant de prendre une décision. Lisez cet article pour comprendre ces calculs.
Comment fonctionne le remboursement d'un crédit à la consommation ?
Pour comprendre les calculs, il faut commencer par connaître le fonctionnement d’un crédit à la consommation. Il y a certaines choses à prévoir en amont pour avoir accès au crédit à la consommation idéal pour votre situation. Avant de signer votre contrat, vérifiez votre taux d’endettement. Même s’il existe la loi Neiertz qui protège le consommateur en fixant des règles aux banques, il existe des exceptions et la banque peut vous accorder le crédit de trop. Vous vous trouvez alors en situation de surendettement et ce n’est pas chose aisée d’en sortir. Votre reste-à-vivre sera faible et vous aurez du mal à garder une sérénité financière. Vous aurez des interdits bancaires dans le cas où vous ne pouvez plus payer vos dettes et, par conséquent, vous serez inscrits au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement aux des Crédits aux Particuliers).
Pour éviter cela, le calcul du taux d’endettement est le suivant : Vous additionnez vos charges mensuelles fixes (loyer, crédits…) et vous divisez le résultat par la somme de vos revenus (salaire, APL…). Vous multipliez le résultat par 100. Voici une calculette qui fait le calcul pour vous :
Pour obtenir un crédit, il est conseillé de ne pas dépasser les 35% de taux d’endettement. En revanche, pour un prêt à la consommation les banques peuvent repousser cette limite jusqu’à 50%. Au-delà de ce taux, la quasi-totalité des banques refuseront votre demande de crédit. Assurez-vous alors par vous-même que vous êtes éligible et si vous êtes trop proche des 35%, pensez au rachat de crédit plutôt qu’à souscrire à un nouvel emprunt, cette option fera baisser votre taux d’endettement.
Dans le cas où votre crédit à la consommation est accordé, c’est que la banque estime que vous avez la capacité de payer vos mensualités. Le crédit à la consommation se paye tous les mois. Les mensualités se composent d’une part du remboursement de la somme empruntée et d’une part des intérêts. Les intérêts sont là pour payer la banque de son service, afin qu’elle tire un avantage de vous prêter de l’argent. Pour connaître les mensualités de votre crédit, vous avez besoin de connaitre votre TAEG, il est fixé par la banque. Il est composé :
- Des intérêts bancaires
- Des frais de dossier
- Des frais payés ou dus à des intermédiaires
- Du coût de l’assurance obligatoire
- De tous les autres frais imposés pour l’obtention du crédit.
Une fois que vous avez votre TAEG, vous pouvez faire ce calcul :
Mensualité = [capital¹ x (taux du crédit² / 12)] / [1 – (1 + (taux du crédit² / 12) – Durée du prêt (mois)
¹Le capital est la somme totale empruntée
²Le taux est le TAEG de votre crédit
Vous pouvez le faire de chez vous si vous voulez estimer vos mensualités mais il est conseillé de voir un professionnel pour être sûr du résultat.
Pendant la durée de votre remboursement, il peut arriver que vous receviez une grosse somme d’argent (héritage, loterie, …). Vous avez la possibilité de rembourser une partie ou la totalité de votre emprunt avant la fin de la durée de remboursement signée lors de la constitution de votre dossier. Il vous suffit de vous rapprocher de la banque qui vous a financé. Vous n’avez pas à justifier votre remboursement anticipé et la banque n’a pas le droit de vous le refuser. L’avantage est que, dans certains cas, vous ne payez pas les intérêts bancaires sur la partie que vous remboursez de manière anticipée. Généralement, le prêteur exige l’indemnité de remboursement anticipé pour compenser ce qu’elle perd avec sur intérêts mais pour le crédit à la consommation, la banque ne peut vous l’exiger que dans deux cas :
- Vous remboursez par anticipation un prêt personnel d’un montant d’au moins 10 000€ pour 12 mois
- Vous remboursez par anticipation un crédit affecté (crédit qui est destiné précisément à l’achat d’un bien ou d’une prestation de service) d’un montant d’au moins 10 000€ pour 12 mois
Si le remboursement anticipé est réalisé moins d’un an avant la fin du prêt, l’indemnité ne dépassera pas 0,5% de la part remboursée du crédit. S’il se fait plus d’un an avant la fin du prêt, l’indemnité ne dépassera pas 1% du montant remboursé.
Si l’emprunteur a souscrit un crédit renouvelable, un crédit dont le taux n’est pas fixe ou un crédit amortissable (lorsque le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 € par période de 12 mois), l’emprunteur ne devra pas payer d’indemnité sur son remboursement anticipé.
Quoiqu’il en soit, le montant de l’indemnité ne peut pas dépasser le montant des intérêts restants. Alors rembourser son crédit de façon anticipée sera forcément un gain sur le long terme. Si vous voulez savoir combien vous gagnez à rembourser votre crédit de façon anticipée, il vous faut connaître votre capital restant dû. Le calcul du capital restant dû est le suivant :
Capital emprunté + intérêts – capital déjà remboursé
Le capital restant dû est le montant que vous allez continuer à payer si vous ne faites pas de remboursement anticipé. Comparez ce résultat avec le montant de votre capital ajouté à l’indemnité pour connaître le coût total de votre remboursement anticipé :
Capital emprunté + 0,005 x capital emprunté = Remboursement anticipé (s’il se fait moins d’un an avant la fin du prêt) Capital emprunté + 0,01 x capital emprunté = Remboursement anticipé (s’il se fait plus d’an un avant la fin du prêt)
Comparez donc les deux montants et la différence sera l’argent que vous économiserez en remboursant votre crédit de façon anticipée.
Quels sont les taux pour un crédit à la consommation ?
Il existe plusieurs crédits à la consommation et les taux sont différents pour chacun. Le taux de votre crédit dépend également de la durée de votre emprunt, de la somme empruntée… Plus la durée de votre emprunt sera longue, plus vous allez payer d’intérêts.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le taux qui déterminera vos mensualités. Il est compliqué de donner un TAEG moyen car il est presque en constante variation. Tenez-vous au courant du TAEG moyen à la période où vous désirez demander un emprunt.
Le taux d’usure est le TAEG maximal qu’une banque peut vous proposer. Il est fixé tous les trimestres par la Banque de France avec une équation du Parlement Européen. C’est en fonction de ce taux que les banques peuvent vous proposer leurs offres. Il sert donc à protéger l’emprunteur d’offres de crédits qui entraîneraient le surendettement.
Combien d’apport faut-il mettre pour un crédit à la consommation ?
Il n’y a pas d’apport personnel minimum à mettre dans un crédit à la consommation. Les banques peuvent vous accorder le prêt si elles estiment que vous ne présentez pas de risque, autrement dit, elles estiment que vous aurez la capacité d’honorer vos échéances jusqu’à la fin du crédit. De plus, les crédits à la consommation sont souvent moins risqués que des crédits immobiliers car ils sont en général moins longs et la somme empruntée est moins importante, donc les banques acceptent plus facilement de vous financer.
Dans le cas où la banque vous accorde le crédit sous condition que vous mettiez un apport personnel. Vérifiez chez la concurrence car d’autres banques sont susceptibles de vous accorder votre crédit sans apport personnel, elles n’ont pas toutes les mêmes critères d’acceptation. Si vous ne trouvez pas de banque qui soit en mesure de vous accorder l’emprunt que vous voulez sans apport, alors réétudiez votre situation et mesurez l’urgence de demander un emprunt. Si cela ne l’est pas, attendez d’avoir assez d’argent de côté. Cet apport personnel peut être issu de votre propre épargne, d’un héritage, d’une donation ou d’un montant donné par un proche.
