Le crédit à la consommation est une opération bancaire qu’un particulier peut demander à un établissement financier qui va lui prêter une somme d’argent. Il va rembourser cet emprunt tous les mois en payant des intérêts également. Mais il existe plusieurs types de crédits à la consommation, alors lequel est le plus adapté à votre situation ? Trouvez les réponses à vos questions dans cet article.
Le prêt personnel : un crédit classique
Ici, vous êtes plus libre… Un prêt personnel n’a pas besoin de justification nécessaire pour qu’il soit accordé. Il doit être compris entre 200€ et 75 000€ et la durée de remboursement doit être supérieure à 2 mois. Comme pour tout crédit, la banque est en droit de vous refuser un prêt personnel si elle estime que votre situation ne garantit pas le remboursement de votre dette envers elle. Le prêt personnel est soumis aux taux d’intérêts classiques. Par définition, nous pouvons dire qu’un crédit à la consommation est un prêt personnel.
Le crédit affecté : achetez un bien précis
Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui est destiné à l’achat d’un bien en particulier ou au paiement d’une prestation de service déterminée. Le bien acheté peut être un bien mobilier comme une voiture ou un canapé. La prestation de service peut être une location de vacances par exemple. C’est la différence avec le prêt personnel qui lui n’a pas de raison mentionnée dans le contrat. Le crédit affecté est accordé par un établissement de crédit ou une banque mais il est souvent contracté sur le lieu de vente car le vendeur ou le prestataire de service le propose souvent. Il agit donc en tant qu’intermédiaire. L’acheteur va alors souscrire à deux contrats : un contrat de vente ou de prestation pour l’achat qu’il réalise et un contrat de prêt avec la banque mais il n’y aura qu’une opération commerciale pour ces deux contrats.
Le crédit affecté doit respecter les mêmes règles qu’un prêt personnel. Il doit donc :
- Avoir un montant compris entre 200€ et 75 000€
- Avoir une durée de remboursement d’au moins 3 mois
- Engager un prêteur professionnel (une banque)
Le prêteur ne doit évidemment pas vous proposer un TAEG qui soit plus élevé que le taux d’usure.
Le crédit renouvelable : une liberté d'utilisation
Le crédit « revolving », aussi appelé « crédit renouvelable », est un crédit qui est très libre d’utilisation et de remboursement. C’est le crédit le plus flexible. Il est en général choisi pour acheter un magasin, une grande surface, une enseigne spécialisée…Une fois que la banque vous a accordé le crédit renouvelable, vous n’êtes plus obligé de demander l’autorisation à la banque pour l’utiliser. Vous pouvez d’ailleurs utiliser tout le montant en une fois ou plutôt décider d’en utiliser parties par parties. Vous avez la liberté de reporter certaines mensualités. Ces libertés ne sont évidemment pas gratuites, les taux d’intérêts sont souvent plus élevés pour compenser ces retards de paiement que les libertés peuvent engendrer. Les intérêts se calculent sur la somme que vous avez décidé d’utiliser et pas sur le montant total du crédit. Plus vous le remboursez, plus le montant disponible à l’utilisation se reconstitue. Voyez votre crédit renouvelable comme une trésorerie que vous pouvez transformer en un nouveau crédit quand bon vous semble.
la location avec option d'achat : une alternative pratique
La location avec option d’achat est une alternative au crédit mais qui fonctionne de la même manière. Lorsque vous acquérez un véhicule avec la location avec option d’achat, le véhicule n’est pas réellement à vous, du moins pas tant que vous ne finalisez pas l’option d’achat. Lors du contrat, vous allez choisir un véhicule, une durée de location et le montant des mensualités payées jusqu’à la dernière échéance constituent comme un apport. Autrement dit, si le véhicule vaut 10 000€, vous allez le louer pendant deux ans pour des mensualités de 100€ pendant un an. Le total de la location vous a donc coûté 2 400€ (24 mois x 100€).
L’option d’achat vous revient donc à 10 000 – 2 400 = 7 600€. Ce système permet donc de retarder le paiement d’une grosse somme et de se servir du bien pendant la période durant laquelle vous payez une partie. Si vous n’êtes pas convaincu du véhicule vous pouvez toujours vous rétracter. Rien ne vous empêche de mettre de côté chaque mois pour anticiper le paiement du montant final. Il faut savoir également qu’il y a de nombreux petits avantages compris dans le contrat, comme l’entretien du véhicule, tout est pris en charge.
Le crédit gratuit : une alternative au paiement comptant
Le crédit gratuit est un crédit accordé sans intérêts sur le montant emprunté. Il peut être accordé par un commerçant, avec le paiement 3x sans frais par exemple. C’est une technique de vente qui s’est démocratisée ces dernières années. Un proche peut lui aussi vous prêter de l’argent gratuitement pour que vous meniez à bien votre projet. Le crédit gratuit est la solution idéale en termes de rentabilité puisqu’il ne vous coûte strictement rien. Vous ne perdez donc pas un seul centime avec ce genre de crédit. Si vous n’honorez pas votre partie du contrat et ne rendez pas l’argent que l’on vous prête, que ce soit un commerçant ou un proche, il a tout à fait le droit de vous poursuivre en justice. Dans ce cas, vous serez très certainement perdant alors il vaut mieux anticiper ce problème. Si vous savez que vous n’allez pas pouvoir rembourser, le mieux est de déposer un dossier de surendettement à la Commission de surendettement car elle trouvera les solutions pour vous.
Le prêt viager hypothécaire : fusion de l'achat en viager et du prêt hypotécaire
Le prêt viager hypothécaire permet d’emprunter une somme d’argent en contrepartie d’une hypothèque sur un bien immobilier. C’est la fusion du prêt hypothécaire et de la vente en viager.
La vente en viager est la possibilité de vendre son bien immobilier à un tiers qui ne deviendra le nouveau propriétaire de ce même bien qu’après le décès du propriétaire actuel. Un prêt hypothécaire est un prêt dont la garantie est un bien immobilier, appelé hypothèque.
Il y a deux façons différentes possibles pour rembourser son prêt viager hypothécaire :
- Celui dont vous remboursez le capital et le total des intérêts en une fois lors du décès du propriétaire
- Celui dont vous remboursez le capital et le total des intérêts périodiquement, c’est-à-dire tous les mois comme un crédit classique.
Il n’y a que des établissements classiques qui commercialisent cette offre. Dans les deux cas, les taux d’intérêts sont ceux du TAEG, donc ne dépasseront pas le taux d’usure. Vous n’avez pas à payer d’assurance habitation ni d’assurer votre prêt, vous n’avez pas à remplir de questionnaire médical contrairement à un crédit classique. En revanche, le bien immobilier ne peut pas être un local professionnel, il doit être un logement.
Le microcrédit : la solution pour des petits montants
Il y a deux microcrédits différents : le microcrédit personnel et le microcrédit professionnel.
Le microcrédit personnel est fait pour les personnes qui ne peuvent pas contracter un crédit à la consommation classique et pour favoriser l’insertion sociale ou professionnelle d’un individu. Il peut vous servir à vous payer le permis de conduire ou un téléphone professionnel par exemple pour faciliter l’accès au travail. Le capital emprunté d’un microcrédit personnel est inférieur à celui d’un crédit classique et la durée de remboursement est moins longue : entre 300€ et 8 000€.
Le microcrédit professionnel, lui, a pour objectif de lancer une entreprise ou d’aider à la reprise d’une entreprise déjà existante. Le montant emprunté est compris entre 300€ et 12 000€.
Le crédit étudiant garanti par l’Etat
L’Etat français a créé ce prêt spécialement pour les étudiants de moins de 28 ans pour les aider à financer leurs études. Pour en bénéficier, vous devez soit être de nationalité française soit originaire d’un pays membre de l’Espace Economique Européen. Chaque banque octroie le montant qu’elle veut et peut atteindre les 20 000€ et le taux d’intérêt est fixé librement par l’établissement prêteur. Vous n’avez pas besoin d’apporter de caution car c’est l’Etat qui se porte garant. En revanche, cette garantie ne représente que 70% du montant.
Quel type de crédit à la consommation faut-il choisir ?
A chaque situation convient donc un type de crédit à la consommation. Les taux sont les mêmes pour tous les crédits sauf pour le crédit renouvelable qui a tendance à être plus élevé mais présente d’autres avantages. Si vous contractez un crédit juste pour votre consommation personnelle, vous pourrez contracter un prêt personnel. Si vous contractez un crédit car vous avez un projet bien précis comme l’achat d’une voiture, privilégiez le crédit affecté. Si vous voulez acheter une maison mais que vous n’êtes pas pressé de l’habiter, demandez un prêt viager hypothécaire. Si vous n’avez pas besoin d’un grand montant, pensez au microcrédit. Etudiez donc bien votre besoin en amont, parlez-en avec plusieurs professionnels et choisissez le crédit à la consommation le plus adapté.
