Le surendettement est une situation délicate dans laquelle un foyer ne peut plus couvrir l’ensemble de ses dettes mensuelles car elles sont plus élevées que ses revenus. Dans une situation pareille, nous pouvons calculer le taux d’endettement. Alors quels sont les revenus et les charges à prendre en compte ? Quel taux ne faut-il pas dépasser ? Voici une synthèse de ce qu’il faut savoir sur le taux de surendettement.
Quels revenus et charges sont à prendre en compte pour le calcul du taux d’endettement ?
Pour calculer votre taux de surendettement, la formule est simple :
Charges / Revenus x 100 = taux d'endettement
Parmi les charges et les revenus, il faut prendre en compte :
- Les revenus fixes : c’est votre salaire, 70% de vos revenus fonciers si vous en avez, les revenus professionnels non-salariés (exemple : vous êtes auto-entrepreneur) et les pensions alimentaires perçues. Si vous percevez une pension de retraite ou une allocation aux adultes handicapés, vous êtes aussi censé le renseigner. Les revenus variables comme les allocations familiales ou non-pérennes comme la prime d’activité ne sont pas comptabilisés.
- Les charges fixes : Il faut additionner toutes les mensualités des crédits que vous remboursez. Que ce soit un prêt à la consommation ou un prêt immobilier, tout est à compter. Si vous versez une pension, comptez là aussi et si vous êtes locataire, rajoutez votre loyer aux charges.
Calcul du taux d’endettement
Le taux de surendettement d’un foyer ne doit pas dépasser 33% en 2022. S’il dépasse les 33%, il est en situation de malendettement et ne pourra pas prétendre à un crédit à la consommation. S’il dépasse les 50% alors le foyer est en situation de surendettement. Normalement, ce sont les banques qui sont chargées de calculer la capacité de remboursement d’un foyer. Grâce à une loi du 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) exige que les établissements financiers maintiennent, pour 80% de leurs prêts immobiliers, un taux d’endettement inférieur à 35%.
Il est donc possible que les banques fassent des exceptions et accordent leur crédit même si elles savent que votre taux d’endettement dépassera les 33%. Par exemple, un ménage dont le taux d’endettement est de 45% pour un revenu mensuel de 10 000€, la banque va estimer que son reste-à-vivre est suffisant. En opposition à ce cas-là, une personne qui gagne 2 000€ et dont son taux d’endettement est de 33%, la banque aura plus de mal à le financer car elle estimera que son reste-à-vivre ne sera pas suffisant pour subvenir à ses besoins. Effectivement son pouvoir d’achat sera bien inférieur au ménage qui gagne 10 000€ par mois.
Le calcul du taux d’endettement est pratique pour connaître son reste-à-vivre et sa capacité de remboursement seulement il n’est pas suffisant pour savoir si une banque acceptera que vous contractiez un nouveau crédit ou non. Chaque cas est différent et les critères d’acceptation sont différents aussi d’une banque à une autre. Le mieux est de regarder à plusieurs endroits ce qu’on peut vous proposer pour voir plus clair sur votre situation. Vous pourriez opter pour le rachat de crédit qui vous permettrait de baisser vos mensualités jusqu’à 60%.
Il existe de nombreux outils en ligne pour calculer votre taux d’endettement. Nous proposons une calculatrice ci-dessous pour estimer votre taux d’endettement mais le résultat reste indicatif.
En effet, si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier par exemple, votre taux d’endettement va forcément évoluer car de nouvelles charges vont apparaître (le remboursement du prêt, la taxe foncière si vous n’étiez pas propriétaire auparavant, etc.) alors que d’autres vont disparaître (votre loyer, notamment). Si vous connaissez déjà le montant que vous souhaitez emprunter et la durée de remboursement, vous pouvez faire une projection en ligne. Mais la banque reste le décideur. C’est elle qui, après étude de votre dossier, vous donnera un taux d’endettement plus juste en fonction de vos projets, qui conditionnera l’attribution de votre prêt.
Comment baisser son taux d’endettement ?
Faire baisser son taux d’endettement est possible notamment via le rachat de crédit. En effet, en regroupant vos crédits, vous obtiendrez sans doute un taux plus avantageux, ce qui fera mécaniquement diminuer le montant de vos mensualités. Plus important encore, racheter vos crédits s’accompagne bien souvent d’un rallongement de la durée de remboursement : en ayant davantage de mensualités pour rembourser un même montant, cela signifie qu’elles seront moins élevées et donc votre taux d’endettement baissera de manière significative. Ainsi, si vous avez déjà des crédits en cours, les regrouper peut s’avérer intéressant pour obtenir un nouveau prêt.
