Les organismes de regroupement de crédits vous demanderont certainement une garantie au moment de l’étude de votre dossier. Trois possibilités s’offrent à vous : nous vous les présentons.
Faire appel à un tiers pour cautionner votre rachat de crédit
Demander à un membre de sa famille ou à un ami proche de faire office de garant dans le cadre d’un regroupement de crédits est la solution qui semble la plus rapide et la plus accessible. Si la personne accepte, elle devra régler vos mensualités quand vous n’êtes pas en mesure de le faire. C’est donc un véritable engagement de confiance entre les deux personnes, qu’il ne faut pas prendre à la légère.
Bien entendu, n’importe quel tiers ne peut pas forcément devenir garant : il faut que cette personne puisse justifier de revenus suffisants pour pouvoir “absorber” votre mensualité dans son budget. L’organisme de rachat de crédit s’en assure au préalable, notamment en étudiant son avis d’imposition et d’autres pièces justificatives que votre garant devra fournir.
Recourir à un organisme de cautionnement
Vous pouvez ne pas avoir un garant aux revenus suffisants parmi vos proches, ou choisir de ne pas solliciter votre famille ou vos amis. Dans ce cas, vous avez la possibilité d’opter pour une personne morale, en l’occurrence un établissement spécialisé agréé par les banques.
Grâce à son fonds de garantie, l’organisme peut mutualiser les risques, ce qui lui permet de pouvoir être caution. C’est lui qui assume vos mensualités si vous ne le pouvez pas, et seulement en cas d’incapacité liée à une maladie, un accident entraînant une incapacité de travail, ou encore à une perte d’emploi. Il faut savoir également que ce “service” est payant : il peut coûter entre 2 et 3 % de la somme cautionnée. Si vous effectuez un rachat de crédit qui comprend un crédit immobilier, cela peut représenter une somme importante.
Choisir la caution hypothécaire
Un bien immobilier est toujours une sécurité intéressante pour l’établissement de rachat de crédits. Il offre une garantie forte, car il peut être saisi en cas de défaut de paiement.
Vous pouvez donc recourir à l’hypothèque, soit de votre bien, soit de celui d’une tierce personne comme un parent ou un ami. Dans le second cas, cette personne reçoit également l’offre de rachat de crédits pour qu’elle puisse se porter garante en toute connaissance de cause. En cas de saisie toutefois, seul le bien engagé sera saisi.
En revanche, il faut savoir que l’organisme de rachat de crédit n’acceptera cette solution que s’il est en priorité sur le bien, c’est-à-dire en hypothèque de premier rang. De plus, cette opération nécessite l’intervention d’un notaire, et représente donc des frais non négligeables.