Le regroupement de crédits est une solution qui permet de regrouper vos prêts afin de n’avoir qu’une seule mensualité réduite. Elle peut être très intéressante lorsqu’il s’agit d’anticiper une baisse de revenus tel que le passage à la retraite. On vous détaille cette situation ci-dessous.
Le rachat de crédits à paliers : Capacité de remboursement qui diminue
Dans un cas où la situation financière peut évoluer rapidement (retraite, charge à venir, etc), le rachat de crédits à paliers est une très bonne solution.
Pour des raisons financières, la faisabilité de votre dossier peut être remise en cause suite à une baisse de vos revenus due à la retraite (par exemple). De ce fait, le prêt à paliers peut permettre de maintenir vos revenus actuels pendant quelques années (jusqu’à votre retraite), de sorte à retenir ensuite l’estimation retraite. Grace à cela, votre taux d’endettement sera éligible pour le dossier.
Exemple : si vous faites un amortissement linéaire, votre taux d’endettement sera supérieur à ce que vous auriez pu avoir grâce à un amortissement par paliers.
- Age clients au début du prêt : Monsieur 59 ans, retraite dans 30 mois. Madame 58 ans, retraite dans 42 mois.
- Revenus actuels pour Monsieur 1200 € et pour Madame 1500 €.
- Revenus prévisionnels de retraite : Monsieur : 1000€ et 1200 pour Mme.
Amortissement linéaire
| Échéance conservée | Estimation retraite : 2200€ |
| Échéance rachat de crédits | 895€ hors assurance |
| Taux d’endettement après | 40.6% |
Amortissement par paliers
| Paliers | 1 | 2 | 3 |
| Durée | 30 mois | 12 mois | 258 mois |
| Échéance | 1071€ | 992€ | 873€ |
| Revenus retenus | 2700€ | 2500€ | 2200€ |
| TE après | 39.7% | 39.7% | 39.7% |
Le rachat de crédits à paliers : Capacité de remboursement qui augmente
A l’inverse ici, si vous êtes dans un cas ou vous gagnerez davantage d’ici quelques années, vous pouvez tout de même bénéficier d’un palier progressif.
- Revenus : 2500€
- Prêt auto laissé à charge : 300€/mois, fin de ce prêt dans 3 ans (36 mois).
Amortissement linéaire
| Échéance conservée | 300€ |
| Échéance rachat de crédits | 895€ hors assurance |
| Taux d’endettement après | 47.8% |
Amortissement par paliers
| Paliers | 1 | 2 |
| Durée | 36 mois | 264 mois |
| Échéance | 300€ | 0€ |
| Revenus retenus | 640.50€ | 940.50€ |
| TE après | 37.6 | 37.6% |
Le rachat de crédits à paliers : cas de situation temporaire
Dans le cas où votre situation financière change temporairement, il est possible d’effectuer un rachat de crédits à palier temporaire. Il permet notamment de réduire ses mensualités jusqu’à 50% pour une durée allant de 6 à 18 mois maximum selon les cas.
Ce type de regroupement est réservé aux personnes dans les situations suivantes :
- En CDI ou alors titulaire de la fonction publique et endurant une baisse temporaire de revenus (ex : chômage partiel inférieur à 40% de ses revenus nécessitant une preuve de reprise d’activité ) : à condition que votre baisse temporaire de revenus dure au maximum 6 mois.
- Vous avez subi une baisse temporaire de vos revenus (chômage partiel) avec un budget qui aujourd’hui est rétabli : à condition que votre baisse temporaire de revenus dure entre 12 et 18 mois (si la durée dépasse 120 mois).
- Vous devez faire face à une augmentation temporaire de vos charges : à condition que votre augmentation temporaire de vos charges dure jusqu’à 12 ou 18 mois (si la durée dépasse 120 mois).