Regrouper ses crédits lorsqu’on est senior répond à des modalités différentes que celles en vigueur pour un emprunteur plus jeune. Elles varient selon le type de crédit à racheter, et selon votre profil. Explications.
Quels sont les critères qui entrent en jeu pour un rachat de crédit senior ?
Comme dans toute opération de rachat de crédit, les organismes de prêt étudient votre dossier avec attention. Les seniors sont davantage “ à risques” du fait de leur âge, bien entendu. Voici ce qu’il faut savoir :
- Vous devrez peut-être effectuer un examen médical approfondi. Votre état de santé n’est pas un frein en soi, mais il peut générer une surprime plus ou moins importante sur votre assurance emprunteur.
- Votre situation financière est prise en compte. De bons revenus, plus d’enfants à charge, vous donnent de bonnes chances de décrocher votre rachat de crédit.
- Votre patrimoine va peser dans la balance. Si vous avez un ou plusieurs biens immobiliers, ou encore une assurance-vie conséquente, cela “rassure” les organismes de prêt.
Crédit à la consommation : un rachat possible entre 75 et 85 ans
Les établissements de crédit sont en général plutôt réticents à prêter de l’argent au-delà d’un certain âge. Le risque pour eux est évidemment de ne pas être remboursés. Même si la loi ne prévoit pas d’âge limite pour contracter un crédit à la consommation, dans les faits les organismes imposent un âge limite pour le remboursement. Celui-ci est généralement fixé à 75 ans.
Cependant, il est possible, dans certains cas, d’effectuer un rachat de crédit à la consommation au-delà de cette limite d’âge. En effet, certaines banques donnent leur accord pour des opérations de ce type jusqu’aux 85 ans de l’emprunteur. Mais dans ces cas, elles exigent une garantie : être propriétaire d’un bien immobilier est bien souvent la condition nécessaire pour un rachat de crédit à la consommation lorsqu’on a plus de 75 ans.
Crédit hypothécaire : la limite d’âge est repoussée à 95 ans maximum
Si vous avez contracté un crédit hypothécaire, vous êtes par conséquent propriétaire. Et il s’agit d’un atout très important pour le regroupement de crédits.
En effet, votre bien immobilier représente la garantie du nouveau prêt : vous pouvez donc regrouper vos crédits consommation et votre prêt immobilier. Et si vous souhaitez bénéficier du taux de rachat de crédit correspondant au rachat de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter au moins 60% du montant total à financer.
En général, votre emprunt doit être soldé avant vos 90 ans, date de votre dernière échéance. Mais dans certains cas, il est même possible d’aller jusqu’à 95 ans. Il s’agit toutefois d’une offre spécifique, qui peut s’assortir d’une trésorerie supplémentaire pour financer votre succession ou votre logement en maison de retraite. Dans ce cas, vos héritiers doivent être informés, et donner leur accord.
Le regroupement de crédits est donc possible jusqu’à un âge avancé, sous conditions. N’hésitez pas à faire une simulation !